Crédits professionnels

 

Nous constatons aujourd’hui que les banques privilégient la « gestion de risque » plutôt que le développement de leur offre de crédits.

En effet, les banques craignent d'accorder de nouveaux prêts pour diverses raisons telles que l'ambiance géopolitique afférente aux différentes guerres, le ralentissement économique ou l'inflation. Cela sonne donc la fin des prêts à perte et l’augmentation des taux. La réglementation est plus restrictive et un jeu de ratio se met en place. Les banques souhaitent désormais prêter à l’équivalence de ce qu’elles collectent.

 

Quels sont les secteurs professionnels sensibles dans le cadre d’obtention de prêt :

Les dossiers CHR (cafés hotels restaurants) sont de plus en plus compliqués à financer. Aux vues des difficultés connues par les restaurateurs, les banques sont désormais beaucoup plus pointilleuses sur la qualité du dossier et la valeur du porteur de projet.

Le bâtiment en pâtit également. Les promoteurs sont confrontés à des ralentissements dus notamment à la remontée rapide des taux d'intérêts qui réduit le pouvoir d'achat des emprunteurs mais également à la hausse du coût de construction qui se répercute sur les prix de vente. Un amalgame est fait entre le neuf et la rénovation ce qui freine également ce dernier secteur.

De même, l’habillement connait également une période difficile. Une augmentation notable du nombre d’enseignes en liquidation amène les banques à être extrêmement regardantes sur les projets dans le textile et leur viabilité.

Enfin, les activités de loisirs sont aussi difficiles à financer. Du fait de l’inflation et de la diminution du reste à vivre, les ménages français sont moins enclins à allouer un budget aux activités de loisir type escape game, salles de sport etc .

 

 

Comment répondre aux exigences des banques ?

On en revient toujours aux fondamentaux. Les banques ont durci leurs exigences quant aux créations de projets et il faut donc monter un dossier solide pour se faire accompagner.

- L’expérience : Il est aujourd’hui nécessaire de « bien se vendre » en tant que porteur de projet. Une expérience solide dans le domaine, une connaissance du marché et une capacité à faire un prévisionnel en adéquation avec la réalité seront primordiaux pour convaincre les banques.

- L’emplacement : Pour toute activité commerciale mais encore plus pour le domaine du CHR, il est important de trouver l’emplacement qui vous permettra de générer le flux client nécessaire au bon fonctionnement de votre activité.

 – Le niveau d’apport : Un minimum de 30% d’apport est attendu sur la création ou la reprise d'une affaire CHR. Il faudra prouver d’une solide expérience réussie dans ce domaine pour qu’un banquier accepte de vous suivre avec un faible apport. Sachez également que les banques n’aiment pas financer le stock, le besoin en fonds de roulement et les frais annexes. Elles vous demanderont alors de rapatrier vos comptes chez eux pour générer du flux (frais de gestion, frais de carte bleue, assurance, compte chèque…).

-Epargne de sécurité : Veiller à prévoir une « poire pour la soif ». Le marché étant fluctuant, il faut toujours avoir une sécurité financière qui vous permettra, en cas de coup dur, de pouvoir vous retourner. La banque sera rassurée et beaucoup plus encline à vous prêter si elle sait que vous avez quelques économies.

 

Attention :

 Aujourd’hui, les banques sont très attentives au prix du marché. Si vous achetez une affaire ou un bien au-dessus de sa valeur de marché présumée, il est possible que la banque ne finance pas le projet. Dans le cas des fonds de commerce, l'excédent brut d'exploitation sera analysé et servira de repère.

L’évolution des taux :

On constate aujourd’hui que les taux repassent en dessous de 4% sur 15ans et en dessous de 3.5% sur 7 ans.  Cette baisse n’est pas aussi exponentielle que l’augmentation que l’on a connu sur ces derniers mois mais cela assouplie tout de même les conditions d’accès aux crédits professionnels.

Attention :

N’oubliez pas de chiffrer les frais de garanties. Pour exemple, l'accompagnement d'organismes type BPI ou SIAGI peuvent éventuellement prendre jusqu'à  20 000 € de frais sur un prêt de 500 000.

Aussi, pensez à bien détailler les frais de dossiers qui peuvent parfois s’élever à plus d’1%.

 

Projets entrepreneuriaux, quelles solutions ? :

Le renforcement d’apport peut en être une. Les réseaux tels qu’Initiative ou le réseau Entreprendre peuvent vous aider dans le financement global de votre projet. En effet, après passage devant un comité pour vous présenter et défendre votre projet, ils pourront vous accompagner en vous prétant une certaine somme (en fonction du réseau, du projet et de votre business plan) qui rentrera dans l'apport pris en compte par la banque. Cela peut effectivement aider à augmenter l'apport et vous permettra d'accéder au crédit donc vous avez besoin.

Attention, cela rentre dans le calcul de votre endettement global.

Le mieux est de se faire accompagner pour éviter toute déconvenue!

 

Yannick GENETAY, Pret Pro

Yannick GENETAY, du réseau national PRET PRO peut vous accompagner dans le montage financier de votre projet.

Un gain de temps non négligeable mais surtout un accompagnement complet et qualitatif faisant grandir le porteur de projet que vous êtes. C'est en toute transparence et avec beaucoup de professionnalisme qu'il vous aidera à monter un projet bien ficelé, vous préparera pour les sessions de présentations aux partenaires (bancaires, réseaux, garanties financières) et vous aidera à bien prendre en compte tous les aspects financiers du projet global pour obtenir les meilleures conditions de prêt professionnel.

N'oubliez pas que votre choix ne doit pas uniquement se porter sur une banque proposant le taux le plus bas. En effet, en ajoutant les frais annexes (frais de gestion, assurance etc.) vous pourriez vous retrouver avec un budget global beaucoup plus élevé que prévu.

 

CONCLUSION

Faites-vous accompagner! C'est un projet de toute une vie qu'il faut bien préparer. 

Certes, le secteur de la Bretagne Sud est porteur et continue de se développer, le tourisme rend la région attractive et offre des possibilités d’installations ou de développement non négligeables aux porteurs de projets mais un accompagnement professionnel vous offrira de plus grandes chances de réussite.

 

Sources : Merci à Yannick GENETAY, de PrêtPro, pour son intervention à l'agence Barbier&Associés, ses précieux conseils et son accompagnement au quotidien. N'hésitez pas à le consulter pour avancer sur votre projet!